这类产品太火爆被央妈盯上 民营银行限时限额销

分类: 网上商城    发表于:2018-12-20     作者:    
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  原标题:这类产品太火爆,却被央妈盯上了!民营银行纷纷限时限额销售

  中国基金报记者 孟靓

  今年以来,整个理财市场收益率不断下行,民营银行揽储的互联网运作模式,传统的存款业务迎来爆发式增长,2018年的互联网理财爆款产品非智能存款莫属。然而据媒体报道,智能存款产品迎来窗口指导,央行已于两周前约谈部分民营银行、第三主互联网销售平台等机构,但未直接叫停智能存款业务。

  多只智能存款类产品限额销售

  据财联社报道,央行已对互联网智能存款窗口指导,央行虽然没有完全叫停相关业务。“但这种存款未来可能会限量限价。”一位知情人士表示,大约两周前,央行相关人士已与一些相关银行、第三方互联网销售平台等机构进行沟通。

  尽管没有叫停,但市场上的智能存款类产品已经做出了调整。微众银行率先于12月7日贴出公告《“智能存款+”限时开放通知》。公告称,由于销售火爆,“智能存款+”即将售罄,并限时开放存入,2018年12月20日显示开放结束后,“智能存款+”将暂停存入,已存入资金的利率维持不变,取出不受影响。据了解,微众银行的相关业务仅存活了4个月

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  网商银行的相关产品也改为限额销售,近期提示“定活宝产品已进行每日销售限额管理,每日可销售额度将在上午9:00投放,售完即止。”

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  京东金融“当日系列”的产品全部改为每日限额销售,今晨至上午10点半,“当日系列”的产品已全部售罄。

这类产品太火爆被央妈盯上 民营银行限时限额销

  所谓的智能存款,实际上是一些民营银行在互联网销售渠道主推的存款业务。今年以来,微众银行大力推出了年利率超过4%的“智能存款+”业务,并承诺可以随存随取,存款时间越长,收益越高,最高年化利率可达到4.5%,起存金额仅为50元。

  这类产品收益率比活期存款收益高出10倍,比7日年化收益率跌破3%的余额宝类货基更胜一筹,甚至比当下仅仅4%左右的银行理财产品预期收益略有优势,能享受活期存款随借随还的便利,还享受50万元存款保险制度。

  除了微众银行、网商银行以外,百信银行、苏宁银行等多家互联网直销银行、民营银行都相继推出相关类似存款产品,且均以网络销售渠道为主。目前销售智能存款产品较多的渠道有京东金融,在售的智能存款产品达15只。

这类产品太火爆被央妈盯上 民营银行限时限额销

  不过,基金君向相关民营银行人士确认何时开始限时限额销售,该业内人士表示其银行旗下的智能存款产品一直是限额销售。

  智能存款不违规

  但有流动性风险之忧

  一位知情人士表示,在窗口指导中,央行并没有说此类产品违规,也并未直接叫停。“监管层可能是看到跟风者众多,怕因为网络带来流量过大,对金融行业稳定性造成冲击,所以才会做出口头提示。”

  互联网引流巨大,很容易累积流动性风险。在流量较大的互联网平台的加持之下,风险较低、收益较高的存款产品备受投资者青睐,各大互联网销售平台、互联网银行均将这类产品放在最显眼的位置。而推出这类产品的银行多是互联网银行及小型城商行。

  业内人士担心,尽管中国已经开始实行存款保险制度,但银行业并非不可能倒闭。如果遭遇集中兑付,资产规模只有数十亿的小型银行或将无法承受,最终会导致流动性风险。而银行的大规模效仿,则更将加剧这类流动性风险的存在。

  今年以来,余额宝类基金的收益持续下行,智能存款“年化收益率高达4%、当日起息、实时到账”的特点迅速打开市场。良好的用户体验,智能存款异军突起,成为继货币基金后的爆款产品,民营银行纷纷加强与互联网渠道的合作。

  智能存款问世后,市场更多担忧的是合规性。一位银行业内人士表示,智能存款背后资产实际上就是银行定期存款,但是在产品结构上做了“收益权转让”,才能够让当下市场流行的“T+0”、“T+1”,甚至是实时到账的模式成为可能,从而让定期存款看上去如活期存款一般。

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