我国改革开放40年银行业民资准入发展历程暨民营银行发展报告(6)

分类: 网上商城    发表于:2019-01-16     作者:    
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  民营银行由民间资本发起,与有着中央或地方政府股东背景的传统商业银行在业务类型、服务对象、门店设立等方面均受到不同的监管。一方面,民营银行面临的监管更为严格,如股东需满足最近3个会计年度连续盈利,年终分配后净资产达到总资产30%以上等条件,门店设立遵循“一行一店”的原则;另一方面,民营银行的业务及受众群体与传统银行要求形成差异化,民营银行的客户群体中主要为中小微企业等,经营方式可以借助大数据体系等科技手段。总的来看,在防范化解金融风险的大背景下,目前的民营银行只是有限牌照的银行,批设民营银行在相当程度上是着眼于弥补现有银行体系存在的一些结构性空白,特别是缓解针对民营经济金融服务不足的问题。

2、民营银行在股东资源、公司治理、运营效率方面有优势

 

2、民营银行在股东资源、公司治理、运营效率方面有优势

  一是可充分利用股东资源开展业务。由于民营银行股东大多是具备较强实力的民营企业,其业务开展较容易从相应细分行业及供应链融资切入;同时由于股东大多是来自于当地的民营企业,在当地市场具有先天的信息优势,特别是对当地中小微民营企业的经营情况、贷款需求更为熟悉,因此民营银行较容易实现与传统商业银行的错位竞争。在这其中,几家互联网银行则更是可以依托互联网企业股东的技术、场景和流量优势,来打造自己的拳头产品。例如微众银行的拳头产品“微粒贷”,依托微信和QQ为场景进行流量导入,提供个人小额信用循环贷款。

我国改革开放40年银行业民资准入发展历程暨民营银行发展报告

 
  二是在公司治理方面具有优势。民营银行由于完全由民资发起设立并独立经营,因此与带有国资背景的商业银行相比,其经营目标更加明确,且不存在“所有者缺位”现象,公司治理的制度安排可以更有效地得到落实,同时产权明确意味着其对外部压力更加敏感,信息披露也会更充分。更为重要的是,民营银行在激励机制方面也会更加灵活,可以采取行政激励、经济激励和心理激励等多种手段,经济激励方面也可综合运用效益工资、奖金以及期权激励等多种形式,再加上民营银行本身处于成长期,与公司成长挂钩的激励机制更有利于其吸引银行业的中高端人才。

  三是没有历史包袱,运营效率较高。相对于传统银行,民营银行是开创者而非转型者,其核心优势来自基因的创造而非再造。传统商业银行的文化过于关注风险及流程,而民营银行则可根据市场情况创造其认为可行的风控模式;传统商业银行受制于原有的软硬件系统,改造成本较高,而民营银行则可以根据当前和未来需要来设计IT系统及数据体系。此外,民营银行受监管政策的限制,目前只能设立一个物理网点,没有其他分支机构,但与传统银行的分级机构设置相比,这又恰使其审批流程大大缩短,客观上有利于提高决策效率。

  3、民营银行在政策限制、业务资格、抗险能力方面有劣势

  一是受远程开户和单一网点限制较大。由于不能开设分支机构,民营银行很难通过线下扩大服务半径,触及更多的客户。在受制于线下网点缺乏的情况下,民营银行大多将自身定位为线上发展模式,17家民营银行中有8家银行甚至明确打出“互联网银行”的招牌。然而在通过线上展业时,个人账户I类账户的远程开户并未放开,线上流量优势也较难转化成真正的用户。这造成民营银行普遍存在揽储困难,现阶段负债只能依赖股东和同业,资金来源过于集中。此外在资产端,“一行一店”限制也造成贷款投放过慢、营销成本过高、管理半径过大等一系列问题。

我国改革开放40年银行业民资准入发展历程暨民营银行发展报告

 
  二是诸多业务资格受限。由于成立时间较短、资产规模有限等因素,民营银行在申请其他金融许可牌照、开展合作等方面也受到诸多限制。例如,根据《全国银行间同业拆借市场业务操作细则》的规定,民营银行成立两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性管理;根据《全国银行间债券市场金融债发行管理办法》的规定,民营银行至少在成立三年内难以通过发行金融债解决负债资金来源;由于不是全国性市场利率定价自律机制正式成员,现阶段许多民营银行也没有资格发行大额存单吸揽存款。此外,民营银行在备付金资质、理财资质、基金代销业务等方面也面临较大困难。

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