我国改革开放40年银行业民资准入发展历程暨民营银行发展报告(7)

分类: 网上商城    发表于:2019-01-16     作者:    
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  三是风险较高,抗风险能力较弱。由于民营银行在在客户选择上多面向传统银行覆盖不到的群体,如大学生、青年、农户、小微企业等群体,这种客户定位的下沉将使得违约风险较高。此外,尽管监管规则对股东的关联交易有所约束,但关联企业贷款风险在现实中可能仍无法根本上杜绝。与此同时,与传统商业银行相比,民营银行在应对经济周期的风险管理方面经验十分欠缺,同时又缺乏国家层面的信用背书,这使得其抵御周期波动的能力较弱,一旦经济形势出现的恶化,广大储户对于缺乏品牌基础和国家背书的民营银行可能也会缺乏信任,将会对其经营带来更大挑战。

  2.

民营银行经营特色显著

  目前按监管口径统计的17家民营银行大体可分为两类,一类是互联网银行,以互联网技术、信息通信技术作为账户开立、风险管理、业务流程构建等关键方面的主导因素,在线为客户提供存款、贷款、支付、结算、资产管理等多种金融服务;另一类则与传统银行类似,虽然也依托互联网开展银行业务,但更多是以细分行业下的供应链金融为切入口,开展对公信贷业务。

  鉴于第二批民营银行从批准设立至今尚不足两年,许多银行开业尚不足一年,仍处于早期建设时期,我们主要聚焦于第一批五家银行来探讨其特色化经营情况。

  1、深圳前海微众银行

  深圳前海微众银行在业务实践中践行平台战略,将自身定位为“持有银行的互联网平台”:向目标客户普罗大众和微小企业提供金融产品,向其他银行和非银行金融机构提供经过数据模型筛选过的客户,以此实现“一手托两家”。

我国改革开放40年银行业民资准入发展历程暨民营银行发展报告

 
  2015 年深圳前海微众银行推出首款互联网小额个人信贷产品“微粒贷”,成为其拳头产品。从客户来源上看,“微粒贷”依托腾讯公司的强大用户资源,向微信、手机QQ用户定向发放个人小额信贷。同时微粒贷采取白名单邀请制度,只有符合模型算法的客户的微信界面才会出现微粒贷产品入口,以此锁定腾讯社交场景下的优质客群。从贷款资金来源上看,微众银行除自设资金以外,还采取“联合贷款”模式,与其他银行建立联合贷款平台。截至2017年7月末,平台已有36家合作金融机构,大多数为中小型商业银行,80%的贷款资金由上述合作金融机构提供。从风险控制上看,微粒贷产品充分利用大股东腾讯公司的数据和技术资源,将生物识别技术和视频身份验证运用到客户身份识别和反欺诈场景中,并结合传统信贷经验和互联网大数据的应用,建立风险识别、实时侦测、计量和报告的能力。

  除微粒贷之外,深圳前海微众银行在成立一年多的时间里还推出了“微路贷”、“微车贷”、“微装贷”等产品,并涉足财富管理业务。总体而言,在业务发展节奏上重点抓少数拳头产品,一方面逐步积累客户信用信息,同时还有利于提升自动化交易、远程销售、线上服务能力,夯实结构性成本优势。

  尽管深圳前海微众银行主要依赖同业负债,但由于资产收益整体高于目前银行信用贷产品,使得净息差水平保持高位,2016年为6.10%。

  2、天津金城银行

  天津金城银行立足于天津自贸区,并辐射京津冀、环渤海以开展“公存公贷”业务,其对接京津冀协同发展战略,积极发展对公供应链业务,并确立财政、旅游、汽车、物流、医疗卫生、节能环保、航空航天、电子商务八个细分市场,建立事业部体制,深化细分领域专业度,客户多为产业链条上下游优质中小客户。截至2016年底,符合八大细分行业市场的资产类业务余额50 亿元,余额占到资产总额的30%。

  同时,天津金城银行将“一主两翼”作为主要发展战略目标,“一主”为传统业务,“两翼”为创新业务和互联网金融,着力打造资产驱动、主动负债型的轻资产银行。金城银行研发推出了金城“政购通”项下系列产品体系,依托财政金融领域,专注于服务中小微企业,目前上线的产品有政采贷、退税贷和凭证贷。其中“政采贷”业务拓展财政战略市场的拳头展品,为参与政府采购的中小企业提供备货、备料流动性资金支持,具有金城特色,成为该行核心竞争力的组成部分之一。截至2016年底,天津金城银行不良率为0.01%。对公贷款保持“零不良”局面。

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